Introducción:
¡Saludos a todos los lectores! Hoy, en este espacio, vamos a adentrarnos en un tema crucial que afecta a muchas familias en Canarias y en toda España: los abusos bancarios. Soy Jorge M. Peñas Lozano, abogado especializado en derecho bancario, y en esta entrada de blog, exploraremos las estadísticas alarmantes de desahucios en Canarias, los insidiosos microcréditos y las tarjetas revolving, así como qué ocurre cuando decidimos tomar medidas legales.
Desahucios en Canarias: Una Realidad Inquietante.
Comencemos con una mirada aterrizada a la situación en Canarias. Los desahucios, un fenómeno doloroso que afecta a muchas familias en estas hermosas islas, siguen siendo un problema alarmante. Las estadísticas revelan que, en los últimos años, miles de hogares canarios se han enfrentado a la pérdida de sus viviendas debido a la imposibilidad de pagar sus hipotecas. Esto, sin duda, es un reflejo de los desafíos económicos que han afectado a la región.
La sombra de los desahucios vuelve a Canarias por la subida de los tipos de interés. Tras un frenazo en seco con la irrupción de la pandemia, durante el segundo y tercer trimestre de 2020, los desahucios (solo los relativos a ejecuciones hipotecarias) han ido repuntando paulatinamente en las islas. Según datos de registradores y notarios, entre octubre y diciembre de 2022 se produjeron 160. En todo el año, sumando los registros del Consejo General del Poder Judicial, son 498. En plena crisis de sobrecostes y con el incremento de los tipos de interés, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) de Tenerife augura un estallido de los desahucios.
Canarias es la tercera región donde más años se dedican al pago de una hipoteca, de cualquier tipo, según la Unión de Créditos Inmobiliarios. Son 6,06 años de media, un esfuerzo superior a la media nacional. En el caso de Baleares el tiempo asciende a 10,2 años, siendo 7,4 en la comunidad de Madrid.
La Consejería de Obras Públicas, Transportes y Vivienda del Gobierno de Canarias, firmó el 20/06/2023 un nuevo convenio de colaboración con el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) y la Federación Canaria de Municipios (FECAM) para establecer un protocolo de actuación, de forma conjunta y coordinada, ante situaciones de desahucio de familias vulnerables en Canarias y evitar, siempre que sea posible, los lanzamientos. El convenio cuenta con una vigencia de cuatro años prorrogables y permitirá mejorar la gestión pública ante un desahucio mediante la intervención del Instituto Canario de la Vivienda (ICAVI) y los servicios sociales de los ayuntamientos canarios.
Microcréditos y Tarjetas Revolving: ¿Una Ayuda o un Problema?
Una de las principales fuentes de abusos bancarios son los microcréditos y las tarjetas revolving. A primera vista, pueden parecer soluciones financieras útiles, pero es vital leer la letra pequeña. La Tasa Anual Equivalente (TAE) en estas tarjetas puede ser exorbitante, alcanzando cifras que superan el 20%, lo que dificulta enormemente el pago de las deudas.
Hasta febrero cada juzgado estudiaba si en cada caso había usura por parte los bancos a la hora de imponer intereses en la contratación de tarjetas revolving. Una sentencia establece que las tarjetas revolving también se podrían anular en caso de falta de transparencia . Las tarjetas revolving son las que se conocen como las de crédito que permiten usarla aplazando el pago, eso sí, pagando intereses con frecuencia abusivos. Hasta ahora solo se anulaban en el caso de usura. Sin embargo, una sentencia pionera ha establecido otro motivo, la falta de transparencia.
Por tanto, si en 2015 el interés medio de estas tarjetas rondaba el 20%, para considerarlo usura tendría que estar fijado al menos en un 26%. Algo, aseguran, muy elevado y que ha limitado las reclamaciones.
En cambio, una sentencia de la Audiencia Provincial de Las Palmas ha abierto la vía a poder anular contratos ya no tanto por usurarios, sino por abusivos. La clave afirman que a falta de transparencia. Cabe destacar que aún cabe recurso ante el Supremo, que podría unificar criterio también en este aspecto.
Se ha producido, pues, un cambio jurisprudencial tras la sentencia de 258/2023 de fecha 15 de febrero. Como es lógico seguirán los criterios mantenidos por el Tribunal Supremo. Por tanto, se realizará un análisis del tipo de interés de cada tarjeta de crédito revolving, el cual debe superar en seis puntos porcentuales el interés de la TAE estipulado para cada año por el Banco de España en sus tablas.
Falta de Transparencia y Condiciones Abusivas.
Uno de los problemas más persistentes en los abusos bancarios es la falta de transparencia. Muchos consumidores se ven atrapados en contratos poco claros con cláusulas abusivas que les perjudican. La legislación española, como la Ley de Crédito Responsable, busca abordar este problema, pero aún queda mucho por hacer.
El concepto de «préstamo responsable», ha sido introducido en nuestro ordenamiento por la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía Sostenible (artículo 29), en virtud del cual las entidades de crédito, antes de que se celebre el contrato de crédito o préstamo, deberán evaluar la solvencia del potencial prestatario, sobre la base de una información suficiente. Asimismo, llevarán a cabo prácticas para la concesión responsable de préstamos y créditos a los consumidores. Este mandato se desarrolla en el artículo 18, «Evaluación de la solvencia», capítulo I, «Préstamo responsable», título III, «Créditos, préstamos y servicios de pago», de la Orden EHA/2899/2011 y en la norma duodécima, «Políticas y procedimientos de préstamo responsable», de la Circular del Banco de España 5/2012.
Reclamando en el Juzgado: Nulidad de la Tarjeta.
Ahora, hablemos de lo que ocurre cuando decidimos tomar medidas legales contra estos abusos bancarios. Si consideras que tu tarjeta revolving tiene condiciones abusivas, puedes acudir a los tribunales para solicitar la nulidad del contrato. La jurisprudencia española, especialmente el Tribunal Supremo, ha sido clara en condenar prácticas abusivas y en proteger los derechos de los consumidores.
Si pensamos que las condiciones de nuestra tarjeta revolving o microcrédito son abusivas, o que adolece de falta de transparencia, podemos demandar en el juzgado competente tras obtener el adecuado asesoramiento legal.
Lo mismo se puede decir de las cláusulas abusivas incluidas en un préstamos hipotecario, como clausula suelo, IRPH, y pago de los gastos notariales, registrales y otros ocasionados por la formalización de la hipoteca ante fedatario público.
Conclusión: Defendiendo tus Derechos.
En resumen, los abusos bancarios son un problema serio, especialmente en Canarias, donde los desahucios son una realidad preocupante. Es esencial que los consumidores estén informados sobre las condiciones de los productos financieros que utilizan y que sepan que tienen derechos legales para protegerse. Si te encuentras en una situación similar, no dudes en buscar asesoramiento legal y ejercer tus derechos.
Gracias por unirte a esta conversación sobre un tema tan importante. Si tienes preguntas o necesitas asesoramiento legal adicional, no dudes en contactarme. Juntos, podemos trabajar para garantizar una mayor justicia financiera en Canarias y en toda España.
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